안녕하세요, Happyadviser! 박철구 재무사 입니다.
지난 2번의 칼럼을 통해 행복한 부자가 되기 위한 9가지 원칙을 설명드렸습니다.
좋은 집을 짓는데 모래 위에 지을 수 없듯이, 성공적인 재무 관리를 위해서도 그 시작은 인생이라는 긴 여정 속에 예상치 못하는 문제(사망, 장애, 중대질병) 발생시 효과적으로 대비할 수 있는 개인 생명보험 설정이 되겠습니다.
이번 칼럼에서는 현재 진행 중인 COVID-19 으로 인해 호주의 생명보험사들의 보험 심사 기준에 변경이 일어나고 있고, 그 변화가 매우 중요해 많은 독자들에게 이를 알려드리고자 합니다. 호주에서 생명보험에 가입을 하실 때에 고객은 기본적인 개인 정보와 함께Medical Status를 고지하게 되고, 이렇게 밝힌 내용을 기본으로 하여, 추가 Medical 정보 확인이 필요하면 일반의(GP) 또는 전문의(Specialist)에게 개인 Medical Report를 추가로 받아 보험 심사 결과를 내리는 과정으로 진행됩니다. 그 결과는 1)Standard Rate로 승인하거나, Medical Issue가 있는 경우에는 그 정도에 따라 Standard Rate보다 높은 할증 보험료를 조건으로 보험을 2)할증 승인 또는 예외 포함 조건부 승인하거나, 3)거절, 세가지 결과로 보험 가입 절차를 종료하게 됩니다. 보험 가입 이전의 고객의 고지 의무의 사실 여부에 따라 추후 보험 청구시에 고지 의무 위반 사항이 확인될 경우 보험보장 지급을 거절할 수 있게 됩니다. 따라서 보험 가입시 개인의 Medical Issue를 정확하게 알리는 것은 매우 중요한 부분이 되겠습니다.
Medical Issue를 묻는 Medical question은 장기의 보험 보장을 제공하는 보험사가 중요하게 생각하는 부분이 무엇인지를 보여주는 중요한 단서가 되고, Questionnaire 역시 시대에 따라 계속 진화를 해가고 있습니다. 예를 들자면 이전에는 간염보균자에 대하여는 비활성의 경우에는 문제를 삼지 않았으나, 최근에는 할증을 결정하는데 하나의 고려사항이 되고 있다는 것입니다. 최근 호주의 보험사 전반에 Medical Question의 내용의 변화가 있었는데, 이전에는 없었던 코로나바이러스 (COVID-19) 관련 질문들이 추가로 삽입되었습니다. 2019년 12월 1일 이후 해외에서 들어온 적이 있는지, 독감과 유사한 증상(발열, 기침, 콧물, 목아픔(급성 인후염), 피로감 등)이 있는지, COVID-19 양성 판정 또는 치료를 받은 적이 있는지, COVID-19 확진자와 접촉이 있는지 등의 질문들입니다. 물론, 보험 가입시 해당 질문과 관련이 없다면 보험 가입에 문제가 없겠으나, 생명보험을 전문적으로 15년째 다루어 오던 저에게는 매우 중요한 의미로 다가옵니다. 그 이유는 COVID-19의 특성이 코로나바이러스가 폐로 침투하여 폐결핵과 같은 증상과 호흡 곤란 등의 증상으로 발전되어 심하게는 사망에까지 이르게 한다는 것이고, 설령 COVID-19 양성 판정 후에 회복을 하였다고 하더라도 해당 바이러스가 완벽하게 치료가 된 것인지, 아니면 나중에 면역력이 떨어졌을 때 다시 인체를 공격하게 되는지의 여부 등 아직까지 아무 것도 정확하게 밝혀진 것이 없는 신종 질병에 해당한다는 사실입니다.
보험사는 장기간의 보험 보장을 제공하여야 하는 입장이므로, 현재 고객의 건강만을 심사의 대상으로 하지 않고, 향후 고객의 건강과의 연관성을 장기적 관점에서 추측하고, 다른 할증 요인과 결합하여 보험 심사 결과를 내리게 된다는 것입니다. 직접적으로는 Trauma Cover라 불리는 암, 심장, 장기 관련 질환 진단시 일시불의 보험금이 지급되는 중대 질병 보험의 Medical Event중의 하나인 만성 폐질환 판정의 경우는 COVID-19 양성 확진 후 폐손상으로 발전한 경우는 만성 폐질환으로 진행될 가능성이 매우 크다고 본다는 것을 의미합니다.
따라서, 생명보험 가입 자체에 관심이 없는 독자의 경우는 상관이 없겠으나, 생명보험 보장 설정에 평소에 관심을 가지고 계신 독자의 경우는 COVID-19 관련 초기 질문이 추가되고 있는 지금이야말로 서둘러 보험 가입을 하셔야 하는 적기라 하겠습니다.
호주의 생명보험은 나이에 따라 보험료가 지속적으로 올라가는 변동 보험료 상품이 있고, 가입시에는 다소 비싸지만 65세 또는 70세까지 보험료가 거의 변하지 않는 고정 보험료 상품이 있고, 개인 비용을 지출하여야 하는 일반 보험뿐만 아닌, 수퍼 잔고를 이용하여 보험료를 납부함으로 당장의 개인의 예산 부담이 없이 가입할 수 있는 등의 방법이 있습니다. 자세한 내용은 보험 전문가와 상담을 통하여 개인의 목적과 예산에 맞는 적절한 보험 가입 방법을 알아보시기 바랍니다.(제 카카오 스토리에 이전 재무 칼럼들과 많은 재무 (보험/투자) 관련 참고 자료를 link해 두었으니 참고하시기 바랍니다 )
면책사항) 본 칼럼에서 소개하는 내용은 개인의 재무상황이나 목표를 고려하지 않은 일반적인 (General Advice) 사항입니다. 따라서 독자의 선택으로 인한 어떠한 법적 책임도 지지 않습니다. 자세한 사항은 전문가와 상담을 하시기 바랍니다