Happyadviser의 행복한 부자 칼럼

안녕하세요, Happyadviser ! 박철구 재무사 입니다.

지난 칼럼에 이어 개인의 위험 관리에 대하여 조금 더 자세히 설명드리도록 하겠습니다. 

개인이나 비지니스나 모든 시작은 좋은 마음에서 출발하며, 그것을 이루어 나가는 계획을 하나 하나 이루어 나가며 원하던 꿈들을 현실로 만드는 과정이며, 그것을 통해 내가 사랑하는 가족이나 사람들과의 좋은 시간과 기억들을 공유하는 긴 여정이라 말할 수 있겠습니다.

아무리 좋은 설계도로 계획된 Dream Home이더라도 이를 모래 위에 짓다가 예상치 못한 어려움을 만나 무너져 버리고 떠내려가 버린다면, 원하던 Dream Home에서 살 수가 없게 됨은 당연합니다. 오히려 생각지도 못했던 내가 사랑하는 사람들에게 더 많은 문제와 고통을 주게 될 것입니다.   따라서 가정의 주체인 가장과 비지니스에 대한 위험 대비에 대한 중요성은 재무 설계에서는 항상 출발점이 됩니다.  경제적 여유가 된다면 모든 가족 구성원에 대한 적절한 보장 Plan 을 구성하는 것이 최선의  선택이지만, 여의치 않을 경우, 적어도  주소득자에 대한 만약의 위험에라도 대비하시는 것은 선택이 아닌 필수적인 사항입니다.    

호주에서 가입이 가능한 개인 생명 보험의 종류는 아래와 같습니다.

1. 생명 (사망) 보험 (Term Life  or Death Cover) : 말 그대로 사망시 보험금 전액을 지불하는 보험
2. 완전 영구 장애 보험 (Total Permanent Disability) : 회복 불능의 장애 판정시에 보험금 전액을 지불하는 보험, 완전 영구 장애의 경우에는 향후 예상 소득을 벌 수 없는 것은 당연하며, 오히려 누군가가 해당 고객을 돌보아야 하는 상황을 의미하므로,  호주 고객들의 경우는 생명보험과  비슷한 보장 보험금을 설정하여 드는 필수 보험 설정 중 하나입니다. 장애 보험의 경우는 판정 등급에 따라 3가지 등급 (Own, Any, 독립성 상실)이 있습니다.  Own 조건은 최상위 등급으로 장애로 인해 현재 하는 업무만 못하여도 보험금이, Any  조건은 장애시 재교육을 통하여도 수입을 내는 어떠한 다른 일도 수행하지 못하는 상황의 경우 보험금이 지급됩니다.  독립성 상실 (보험회사에 따라, Loss of Independence, Activity of Daily Living, Modified 등으로 불립니다) 조건은 최하위 등급으로 사람의 가장 기본적인 5가지 기본 활동(혼자 식사, 탈의, 화장실 가기, 샤워하기, 이동하기) 중 2가지를 못하는 경우에만 장애로 판정이 되고 보험금이 지급됩니다.  –  
3. 중대질병 보험 (Trauma Insurance) : 약 45개의 중대 질병 리스트에 진단시 설정한 보험금이 일시 지급되는 중대 질병 보험 대비 상품으로 대분류로는 암, 심장관련 질환, 장기 관련 질환 등을 대비할 수 있는 상품입니다.  
4. 소득보장 보험 (Income Protection) :   소득의 75%까지를  12개월로 나누어 최대 월 보험 보장액으로 설정할 수 있고, 고객이 아프거나 다치셔서 일을 못하는 경우에 다시 회복하여 일로 복귀할 때까지 보험 보장액을 지급하는 보장 설정입니다.   중요 선택 조건으로는 해당 사고나 질병 발생 시점부터 언제부터 보험금을 지급할 것인가 하는 Waiting Period (14일, 30일, 60일, 90일, 2년, 5년)과 언제까지 보험금을 지급할 것인가 Benefit Period (2년, 5년, 65세 (or 75세) 까지)와 추가 Option들이 있습니다.
5. 호주의 보험은 2가지의 보험료 종류가 있는데, 변동 보험료는 나이에 따라 계속 보험료가 증가하는 방식이며, 고정 보험료의 경우는 가입시 보험료는 높으나, 보험회사에 따라 65세 또는 70세까지 보험료가 거의 변하지 않고 고정되는 방식입니다. 

특별히 생명보험, 장애보험, 소득 보장 보험의 경우는 수퍼의 잔고를 이용하여 가입이 가능하여 1) 호주머니 부담도 줄이고 2) 보험료 계산에서 15%의 수퍼에 부과되는 세금이 환급되어 실제 지출 보험료도 저렴해지는 장점이 있어, 많은 분들이 선호하는 보장 설정 방법이기도 합니다.   물론 세부적으로는 이러한 보험료 지출로 인한 노후 은퇴 자산의 축소를 대비하는 대안과 절세 환경으로 인한 보험료에 대한 다른 세금 부과 방식 등 다양한 상황이 함께 고려되어야 하여 반드시 전문가와의 상담을 통해 고객에게 가장 적합한 보장의 종류와 형태를 선택하시기 바랍니다.            

다음 칼럼에서는 오늘 지면 관계상 말씀 못 드린, 위험 관리 부분 중 비지니스에 대한 위험 보장에 대하여 자세히 설명드리도록 하겠습니다.

(제 카카오 스토리에 이전 재무 칼럼들과 많은 재무 (보험/투자) 관련 참고 자료를 link해 두었으니 참고하시기 바랍니다 )

면책사항) 본 칼럼에서 소개하는 내용은 개인의 재무상황이나 목표를 고려하지 않은 일반적인(General Advice) 사항입니다.  따라서 독자의 선택으로 인한 어떠한 법적 책임도 지지 않습니다. 자세한 사항은 전문가와 상담을 하시기 바랍니다.